Ипотечные каникулы при рождении ребенка

Право оформить ипотечные каникулы при рождении ребенка в ряде случаев предусмотрено законодательством. То есть банки могут, безусловно, вносить некоторые коррективы в правила оформления данной процедуры, но, если ваша семья соответствует прописанным в законе условиям, отказать никто не может. Что это за условия, как и в каких случаях платежи по ипотеке можно отсрочить, рассказываем в этой статье.

Что это за опция, кому доступна и зачем нужна?

Ипотечные каникулы, как правило, позволяют несколько «подвинуть» срок выплаты кредита (по закону до 6 месяцев) или же смягчить их на более длительный срок, если банк более лояльный, то есть, по сути, тем или иным образом снизить финансовую нагрузку на молодую семью, в которой появился ребенок. Однако сам факт рождения ребенка такого права не дает, он лишь является основанием для обращения, если семья попала в сложную жизненную ситуацию.

Под сложную ситуацию попадает в данном случае потеря дохода – свыше 20% за истекшие два месяца при условии, что теперь, в связи с потерей даже минимально установленной части дохода платеж по кредиту «вынимает» 40% средств и более из текущего уровня дохода. Такие потери наравне с обязательствами при наличии новорожденного на руках, конечно, рассматриваются как существенные.

Другие условия:

Договор по кредиту актуальный и действующий.
Размер вашего кредита меньше 15 млн. рублей.
Ранее ипотечные каникулы к данному договору не применялись. Если это не исходный договор, а повторный в связи с рефинансированием кредита, проверят и первоначальный.
У клиентов не должно быть не погашенных в данный момент обязательств (ежемесячных платежей, например).
Очень нежелательно иметь просрочки в прошлом, особенно по данному кредиту. Это может сказаться на решении, поскольку банк остается вправе оценивать риски и принимать объективные решения, если в вашем случае риск слишком высокий.

Важно: ипотечные каникулы не подразумевают увеличения суммы процентов или кредита в целом. Банк или сдвигает сроки выплаты на период каникул таким образом, чтобы дата окончательного погашения просто сдвинулась на установленный условиями каникул срок, или предлагают платить часть ежемесячного платежа (только тело, или только проценты), а остаток переносит в конец срока выплаты. Так дата окончательного погашения тоже сдвигается, но на меньший срок.

Всегда ли полезны каникулы?

Тут нужно объективно оценивать условия каникул от конкретного банка. Если вы не платите во время отсрочки ничего, конечно, это удобно. Но! Большинство кредитов сейчас рассчитываются по аннуитетной схеме (сначала платите все проценты за весь срок, а лишь потом выплачиваете тело). Представим, что вам разрешили не платить тело, указав, что выплачивать нужно лишь ту часть ежемесячного платежа, которая приходилась на проценты.

Тогда, если вы уже платите давно, и половина срока вашей ипотеки прошла, вам будет удобно – на долю процентов в таких платежах обычно приходятся сущие копейки. А если вы только недавно оформили ипотеку? Тогда сущие копейки приходятся на тело и ипотечные каникулы в таком формате для вас совершенно бесполезны. В случае, если предложат не платить проценты, а долю тела все же гасить, ситуация будет зеркальной – она будет выгодной тем, кто еще не выплатил примерно половину ипотеку, а тем, кто выплатил, нет.

Важно: каникулы даются, когда ранее по договору их не было. Если вы попадете впросак с условиями и израсходуете такую возможность, вы можете не получить шанса вновь использовать ее позже при других обстоятельствах.

Другие нюансы

Большинство банков на время ипотечных каникул налагают запрет на любые расходные операции по кредитным картам. Конечно, своим же. Просто будьте к этому готовы, потому что ничего нелогичного в этом на самом деле нет. Вам сложно, банк пошел вам навстречу и, конечно, он будет мешать вам увеличивать кредитную нагрузку на свой бюджет, как минимум, внутри своей структуры.

Что нужно для оформления?

Процесс достаточно простой и документов потребуется не очень много и все они стандартные. Ваши шаги:

Пишем заявление, изъявляем свое желание и подтверждаем личность – нужен паспорт гражданина РФ.
Подтверждаем рождение ребенка или же усыновление (да, и в этом случае можно получить каникулы) – нужна метрика или свидетельство об усыновлении или же назначении вас в качестве опекуна или попечителя (можно получить акт в органах опеки).
Подтверждаем ухудшение доходов: справка 2-НДФЛ (тут посмотрят расчеты по налогу на проф. доход), а также книга учета доходов и расходов (банк предоставит форму).
И, наконец, документы, касающиеся недвижимости в залоге – это выписка из ЕГРН, а также согласие залогодателя, если вдруг он не является заемщиком или вашим созаемщиком).

Будьте внимательны при оформлении и тщательно выспрашивайте про все платежи, если вас просят платить часть от ежемесячного платежа. Когда у вас на руках небольшие микрозаймы или онлайн микрозаймы, отложить выплату достаточно легко без лишних премудростей, просто оплачивая проценты за период пролонгации. С ипотекой дела куда серьезней и невнимательность может сыграть с вами чудовищно злую шутку.