Кредитный доктор для россиян, или программы для исправления кредитной истории

Россияне давно оценили кредиты, как хороший финансовый инструмент, с помощью которого можно сделать крупные покупки или даже улучшить свое финансовое положение. Однако не все используют данный инструмент с умом, а потому количество граждан, которым необходимо исправить свою кредитную историю, растет из года в год. Сегодня разбираемся, как работает кредитный доктор от Совкомбанка, выгодно ли это и возможно ли в принципе поправить свою КИ таким образом, поскольку про услугу кредитный доктор отзывы достаточно противоречивые.

Что это такое?

Многие путают подобные продукты с предложениями различных кредитных брокеров и обычными кредитами, но это кардинально другой продукт. Немного предыстории.

Когда россияне впервые столкнулись с тем, что просрочки и невыплата кредитов в срок могут стать действительно серьезной проблемой и испортить КИ, в игру вступили кредитные брокеры, которые предлагали гражданам различные способы исправления КИ – от коррекции данных до полного удаления. Конечно, на самом деле, сделать это невозможно, а людей просто обманывали, получая оплату за свои «услуги». С обычными кредитами история иная. Оформляя новые кредиты и займы, можно действительно существенно поправить свою репутацию. Но есть и проблема – и банки, и компании онлайн-кредитования по-разному относятся к вопросу формирования пула требований к своим потенциальным клиентам и бывают достаточно лояльными к тем, кто имел нарушения в прошлом. Но если вы не выплатили долги или имели просрочки годами, шансы получить новую ссуду крайне низкие, а в ряде случаев их и вовсе нет.

И вот в такой ситуации единственная возможность восстановить свою репутацию хотя бы до уровня, позволяющего взять маленький микрозайм на счет в банке, и сдвинуть ситуацию с мертвой точки, это банковские программы, призванные помогать гражданам восстанавливать свою КИ. На сегодняшний день такую услугу предоставляют Совкомбанк и Восточный банк. И это не обычный кредит – реальные деньги вам доверят не сразу, и сначала вы будете платить фактически за кредит только на бумаге. При этом на выгодные ставки рассчитывать тоже не стоит. Как это все работает и зачем в принципе нужно, рассказываем дальше на примере самого популярного в России предложения от Совкомбанка.

Итак, что предлагает банк?

Это уже готовое решение, рассчитанное на несколько этапов, в течение которых заемщик совместно с банком работает над исправлением своей КИ. Успех данной программы зависит, прежде всего, от готовности клиента выполнять условия договора и проходить все эти этапы в определенные договором сроки. Банк заявляет о том, что гарантирует повышение лимита для клиента при успешном прохождении программы, однако, есть и важный нюанс – вам могут отказать в выдаче средств в любой момент, при этом решение может быть принято банком вне зависимости от текущего состояния вашей КИ. То есть если вы нарушаете условия программы, этого банку уже достаточно.

Кому поможет программа?

Важно отметить, что сотрудничать со всеми подряд банк не стремится – клиентов проверяют, как и в любом другом банке и стремятся сотрудничать с теми, чья кредитная история была испорчена в силу серьезных обстоятельств, на которые человек не мог повлиять. Например:

Если вы взяли кредит и остались без работы или лишились существенной части своего заработка, что и послужило причиной нарушения договора по кредиту.
Если вы из числа тех простодушных людей, которые помогают родственникам оформлять кредиты (на свое имя), а потом узнают, что те их выплачивать не намерены или платят кое-как.
Если у вас возникли проблемы со здоровьем, вы были вынуждены уйти на длительный больничный.
Если вы стали жертвой мошенников, получивших кредит на ваше имя, но не смогли доказать, что данный кредит оформлялся не вами.

То есть, по сути, помощь оказывается, в первую очередь, тем гражданам, которые ответственно относятся к взятым на себя обязательствам, но не смогли в свое время повлиять на ситуацию.

Какие еще требования предъявляются к соискателям услуги?

Клиент не должен быть моложе 20 лет.
Также есть верхняя возрастная планка, однако рассчитывается она исходя из окончания срока договора – так на момент завершения программы клиенту не должно быть больше 85 лет.

Как все происходит?

Программа «Кредитный доктор» включает в себя сразу три этапа. Первый является по сути подготовительным – это этап, на котором вы доказываете банку свою платежеспособность, обязательность и в конце концов свои серьезные намерения. К слову, он называется так же, как и программа в целом – кредитный доктор.

Итак, этап 1

На данном этапе денег в кредит вам никто не дает. Удивлены? По сути, вы оплачиваете кредит, которого не существует, во всяком случае, так может показаться на первый взгляд, но в реальности на 1 этапе вы покупаете в кредит консультацию, страхование и предоставление вам карты банка. Платите вы за это удовольствие 33% годовых, что, согласитесь, отнюдь не мало.

В рамках 1 этапа вы можете оформить два варианта такого «кредита» - на 4 999 рублей и 9 999 рублей. В первом случае расплатиться можно за 3 или 6 месяцев (на ваше усмотрение), а во втором за 6 или 9 месяцев.

Если вы исправно платите ежемесячные платежи, в вашей кредитной истории появляются положительные записи, поскольку банк передает данные о вашем кредите в БКИ.

Чем это лучше микрозаймов и лучше ли?

Вполне логично, что многие удивятся – зачем платить за кредит, которого и на руки то не получил, если можно просто брать займы и отдавать их? Во-первых, понятие «плохая кредитная история» уж очень растяжимое – кому-то из-за нарушений не доступны лишь выгодные банковские продукты, а кому-то – ничего. Во-вторых, все зависит от вашей ситуации на сегодняшний день, например:

Предположим, у вас была испорчена КИ в связи с непреодолимыми обстоятельствами, но сегодня у вас в целом хорошо – стабильный хороший доход и нет повода сомневаться в том, что вы справитесь со взятыми на себя обязательствами. Тогда если займы вам еще дают, логично оформлять именно их, поскольку так часто можно сэкономить – у вас будет сумма займа, останется лишь добавить за проценты, чтобы рассчитаться. Если займы не доступны, сами понимаете, что кредитный доктор – это единственный вариант.
Ситуация вторая – жизнь наладилась, есть работа и доход, но денег все еще не хватает или вы все еще не уверены, что прочно стоите на ногах. Или же не уверены, что устоите перед соблазном потратить оформленный заем, вместо того, чтобы вернуть его с процентами. В таком случае лучше оформить именно данную программу - если что-то пойдет не так, вы рискуете куда меньшим, поскольку на кону более низкая ставка, чем в МФО, и не деньги, которые вы получили на руки, а оформленная для вас страховка.

Этап 2 или «Деньги на карту»

Если вы успешно справились с выполнением 1этапа, банк гарантирует вам зачисление средств на втором этапе. Теперь вы можете взять кредит на 10 000 или 20 000 рублей под все те же 33% годовых на полгода. Тратить заемные средства можно при этом только с помощью безналичных расчетов.

Этап 3 – кредит «Экспресс плюс»

Если первый и второй этапы успешно пройдены, вы можете рассчитывать на более крупную сумму (до 60 000 рублей) и более выгодные условия кредитования. Кредит выдается на срок от 6 до 18 мес.

Ставка определяется следующим образом:

Если 80% и больше от суммы кредита будет потрачено безналичным способом, вы получите ставку 20,9%.
Если более 20% расходов из этих средств произведено в наличной форме, ставка будет выше – 30,9%.

Как следует вести себя в течение программы, чтобы получить максимум эффекта на КИ от нее?

В самом начале пути вам предстоит проверить кредитную историю и получить кредитный отчет и рекомендации – им нужно неукоснительно следовать.
Платежи по кредитам в рамках программы нужно вносить согласно графику, не допуская даже минимальных просрочек, но и не досрочно. Не торопитесь гасить кредит, даже если можете оплатить его сразу – для улучшения КИ необходимо, чтобы платежи поступали регулярно и в рамках графика.
Если у вас есть просрочки по другим кредитам, их нужно погасить и не допускать повторных.
Пока вы проходите программу, оформлять другие займы или кредиты не стоит – это может вам навредить. Наберитесь терпения и пройдите весь путь до конца.

Какова природа негатива в адрес данной программы?

Программа как таковая достаточно хорошо продумана и может быть эффективной – шаг за шагом в кредитной истории появляются положительные записи о небольшом банковском кредите, среднем, более крупном. Схема беспроигрышная.

Недовольство у людей чаще всего вызывает именно 1 этап, поскольку ввиду не очень высокой финансовой грамотности или некой доли беспечности многие не совсем понимают, на что они соглашаются. Кроме того, программа может быть менее эффективной в тех случаях, когда КИ испорчена донельзя. Если кому-то хватит пройти ее единожды, чтобы получить доступ к кредитованию на средних условиях (а на самые выгодные ставки после испорченной КИ рассчитывать уже нельзя), то кому-то придется взять еще не один кредит в этом же банке, чтобы действительно существенно поправить положение. В любом случае, при соблюдении условий программы, она является качественным и эффективным инструментов для исправления КИ. При успешном завершении программы, банк дает гарантию на открытие лимита до 300 000 рублей.