Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?

Сегодня число россиян, у которых есть действующая ипотека, превышает отметку в 10 млн человек. У многих из них периодически появляются на руках свободные деньги. И здесь возникает вопрос применения данных средств. Отправить их на досрочное погашение ипотеки или же, например, положить деньги на банковский вклад под хороший процент? Давайте разбираться.

В последние годы многие граждане брали ипотеку по льготным ставкам в рамках специальных программ господдержки. Например, с 1 июля 2024 года завершилась программа «Льготная ипотека», которая была запущена еще в 2020 году и неоднократно продлевалась. Перед закрытием проекта граждане получали ипотеку по ставке 8% годовых. Надо отметить, что только в рамках данной программы россияне взяли 1,6 млн ипотечных кредитов.

Ипотека — это часто обязательство на 10-20 лет. Конечно, не все хотят на такой продолжительный срок иметь на руках открытый кредит, поэтому стараются, как можно скорее избавиться от него. Законодательство разрешает гражданам погашать кредит раньше срока полностью или частично. Главное, заранее уведомить свой банк о планируемом погашении.

Аргументы против досрочного погашения

В конце сентября 2024 года средние ставки по ипотечным кредитам, которые выдаются без господдержки, превысили 21%. Таким образом, граждане, которые взяли льготную ипотеку под 8% годовых, находятся в весьма выигрышном положении. Стоит ли им спешить с досрочным погашением?!

Сегодня сложилась очень привлекательная ситуация на рынке вкладов. Из-за повышения ключевой ставки Центробанка даже крупные банки стали предлагать депозиты по ставке 19-20% годовых. Таким образом, простые математические расчеты показывают, что при наличии свободных средств гражданину будет выгоднее положить деньги на банковский вклад под 20% годовых, чем досрочно погашать ипотеку по ставке 8% годовых.

Также надо обращать внимание на инфляцию. Например, по данным ЦБ, в июле 2024 года уровень годовой инфляции оценивался на уровне 9,13%. Обычно досрочное погашение считается невыгодным, если инфляция выше, чем уровень процентной ставки по кредиту. По сути, при таком раскладе дел фиксированные выплаты заемщика со временем становятся дешевле из-за подъедающей инфляции. Для банка такая ситуация невыгодна, он хочет, чтобы заемщик скорее вернул деньги и их можно было вновь дать в долг, но уже, например, по ставке 20% годовых. Соответственно, для заемщика в такой ситуации выгоднее не спешить с досрочным возвратом.

Еще один аргумент против досрочного погашения связан с тем, что свободные деньги можно направить на другие более насущные нужды. Например, гражданин купил новостройку в ипотеку. Ему нужно делать ремонт в квартире. Зачем потом брать потребительский кредит под высокий процент, когда можно использовать сейчас имеющиеся средства?

Аргументы в пользу досрочного погашения

Такой важный аргумент в пользу досрочного погашения, как экономия на процентах, часто имеет смысл только на ранних этапах жизни ипотечного кредита. Дело в том, что фиксированный платеж по ипотеке, который ежемесячно платят граждане, включает в себя часть тела долга и начисленные проценты. В первой половине срока кредита обычно удельный вес процентов очень большой по сравнению с долей основного долга. Таким образом, если гражданин хочет сэкономить на процентах, желательно заниматься досрочным погашением на ранних этапах.

Для многих досрочное погашение кредита — это больше про спокойствие и финансовую безопасность. Если гражданин испытывает стресс от того, что у него висит открытый кредит, то, конечно, стоит его скорее закрыть.

Кроме того, ипотечники вполне резонно могут опасаться потери своего дохода. Не секрет, что наемные работники в кризисных ситуациях попадают под сокращение. Предприниматели сталкиваются с падением выручки, банкротством и т. д. Это значит, что ежемесячные платежи по кредиту будут под угрозой. Соответственно, если гражданин не уверен в том, что сможет в случае форс-мажорных обстоятельств быстро поправить свое финансовое положение, то ему лучше заранее закрыть свою ипотечную ношу.

Напомним, на нашем портале можно выбрать срочный микрозайм от ведущих МФО страны. Все компании имеют действующую лицензию и работают в соответствии с законодательством. Здесь пользователи могут быстро оценить процентные ставки, сроки погашения и дополнительные условия. Получить микрозаймы через интернет можно за несколько минут — достаточно выбрать лучшее предложение, заполнить заявку и получить деньги на карту без необходимости посещения офисов. Это удобное и быстрое решение для тех, кто ценит свое время и безопасность.