Банкротство физлица - правила и последствия

Закон о банкротстве физлиц дал гражданам возможность абсолютно законно решить проблему со своими долгами. Однако не все понимают, как это работает, а главное, какие последствия ждут заемщиков, решившихся применить банкротство физлиц в 2020. Рассказываем, чем чревата процедура банкротство физлиц, а также, что вас ждет во время данного процесса, после него и как это отразится на ваших близких.

Пострадают ли родственники?

Этот вопрос интересует большинство граждан, попавших в сложную ситуацию – как долги и процедура банкротства отразятся на ваших близких? Сразу отметим, что требовать возврат долгов с третьих лиц, даже если это ближайшие родственники, никто не может. Однако есть несколько нюансов, которые важно учитывать, потому что как ни крути, но в ряде случаев ваши родственники будут точно вовлечены в процесс.

Если банкротом решил объявить себя один из супругов, важно помнить про режим совместной собственности. Не может второй супруг избежать вовлечения в данный процесс, если есть совместное имущество. Например, если муж задолжал банкам и не может рассчитаться, в связи с чем инициирует процедуру банкротства, в конкурсную массу непременно включат и имущество жены, например, ее машину, если она может считаться совместно нажитым имуществом.
Также интересы ваших родственников могут быть затронуты, если в течение прошедших 3 лет вы заключали с ними какие-либо сделки или если вы владеете имуществом в доле с ними. В частности сделки могут быть оспорены вашими кредиторами или финуправляющим, который ведет ваше банкротство.

Если же вы не состоите в браке или не нажили в нем общего имущества, не имеете доли в общем имуществе с родными, не заключали с ними сделок, то проблем, связанных с имуществом, у ваших близких возникнуть не должно. Другое дело, что огласки и беспокойства в данном случае не избежать, правда, еще до инициирования данной процедуры. Судам и банкротству обычно предшествуют просрочки или длительный срок неуплаты, а значит, и многочисленные звонки коллекторов, письма и т.д.

Что можно и что нельзя банкроту во время судебного процесса?

Есть определенные правила для граждан, которые проходят процедуру банкротства. Начнем с плюсов на этапе судебного разбирательства:

Проценты и пени по кредитам замораживаются, то есть более не начисляются, как и различные штрафы. Сумма долга на этом этапе фиксируется и больше не растет.
Прекращаются исполнительные производства по долгам будущего банкрота.
Вас оставляют в покое коллекторы – не звонят вам и не наносят визиты.
Кредиторы, если долг не был продан, также не могут что-то требовать у вас в этот период.
Происходит рассмотрение состава конкурсной массы и если в ней есть имущество, которое по закону не может быть изъято, оно из этой массы исключается. Например, квартира, если это единственное жилье, личные вещи должника, предметы гигиены, одежда и т.д.
Если должник зарабатывает меньше размера ПМ в регионе, ему в течение всей процедуры выплачивают ПМ ежемесячно.

Минусов в процедуре нет, есть неудобства, с которыми приходится сталкиваться каждому банкроту. Фактически во время всего процесса вы не можете принимать никаких важных решений или заключать сделки самостоятельно. Обо всем нужно беседовать и договариваться с вашим финуправляющим. Решение в большинстве случаев за ним.

Что нельзя должнику пока идет суд?

Вы не можете проводить никакие сделки, если их не одобрит финуправляющий.
Нельзя дарить свое имущество, активы, депозиты и т.д.
Нельзя делать дорогие покупки, если финуправляющий против.
Ваши карты, счета и т.д. также будут находиться под контролем уполномоченного вами управляющего.
Разумеется, вы не можете в таких условиях выступать поручителем по чужим кредитам.

Как долго все это длится?

Это важный вопрос, поскольку со всеми вышеперечисленными неудобствами можно ненадолго смириться. Но «ненадолго» в данном случае может длиться до 6-7 месяцев. Вы должны понимать, что все это время будет идти серьезная проверка ваших дел, включающая:

Составление полного реестра ваших кредиторов. Это может длиться 2 месяца, а иногда и 2,5.
Проверка вас на банкротство. Финуправляющий обязан провести проверку на наличие у вас каких-либо скрытых активов, а также сомнительных сделок. Например, могут искать информацию о том, не передавали ли вы свое имущество, активы или финансы своим близким и родным с целью укрытия имущества от суда и, соответственно, его изъятия в счет погашения долгов.
Торги. Если у вас есть имущество, его вносят в конкурсную массу и реализуют с целью получения средств за него. Впрочем, чаще всего банкротами пытаются объявить себя граждане без имущества, поскольку при его наличии проще самим его продать, выручить больше средств и погасить долги, а может и оставить какую-то сумму себе после уплаты задолженностей. На торгах же все продается достаточно дешево – ни финуправляющий, ни кредиторы не заинтересованы в долгом поиске покупателя, а потому продадут все за сумму, покрывающую долги.
После объявления банкротства физлиц обязательно публикуются соответствующие объявления в издании Коммерсантъ. Также вносится информация в соответствующий реестр по банкротствам. Это стандартная процедура, бояться этого не стоит – ваше ближайшее окружение вряд ли читает такие издания.
Проводятся расчеты с вашими кредиторами.
Завершается процесс тем, что финуправляющий составляет итоговый отчет и подает его в суд.

Если в процессе ведутся торги, то идти процедура может и дольше. Во-первых, нужно привлечь оценщика, подготовить документы, организовать торги. Во-вторых, даже привлекательная для покупателей цена не гарантия того, что это имущество сходу купят.

Что вас ждет по окончании процедуры банкротства?

Будет вам счастье и еще немножко ограничений. Впрочем, они не столь существенны для человека, который только что избавился от долгов и не хочет снова их наращивать.

Если вам захочется взять новый кредит, придется каждому кредитору сообщать о том, что вы прошли процедуру банкротства. И делать так придется в течение 5 лет. Дают ли кредиты, микрозаймы или онлайн микрозаймы после этого? Все возможно, если человек восстановил свою платежеспособность со временем. Но конечно, это чаще всего путь к новым проблемам, ибо дают немного, но на самых невыгодных условиях.
В течение 5 лет вы также не сможете вновь пройти процедуру банкротства.
Банкроту физлицу нельзя занимать руководящие должности в течение 3 лет.
Если вы прошли банкротство как ИП, то заниматься любой деятельностью в качестве ИП вы также не сможете в течение 5 лет.

Все ли долги списываются?

Многие наивно полагают, что таким образом можно избавиться от всех долгов, ибо, что с вас требовать, если вы банкрот? Но это ошибочное мнение, поскольку по закону есть виды задолженности, которые при банкротстве не списываются. Среди них:

Долги по алиментам на содержание своих несовершеннолетних детей, родителей или супруга/супруги.
Зарплаты вашим сотрудникам.
Компенсации за нанесенный кому-то моральный ущерб.
Компенсации на вред, причиненный вами кому-либо, причем в любой форме.
Если вы были юрлицом, и на вас была возложена субсидиарная ответственность, то этот долг вам тоже не спишут.
Если вы умудрились набрать долгов в процессе процедуры банкротства, придется самому думать, как их возвращать.

Сколько стоит стать банкротом?

Самое дешевое в этом процессе – это госпошлина. Всего 300 рублей. А вот финуправляющему нужно платить за его работу – 25 тыс. рублей. Если у вас есть какой-то доход или имущество, которое можно реализовать, вам повезло. А если нет, то готовьте еще 15 тыс. рублей, которые станут финансовым обеспечением данной процедуры. Также нужно оплачивать все текущие расходы в связи с проведением данной процедуры. Так в зависимости от того, скольким дополнительным специалистам потребуется заплатить, например, оценщикам или юристам (если вы захотите максимально контролировать процесс), итоговая сумма за все составит до 100 тыс. рублей.