Как избавиться от долгов законно?

Чем сложнее экономическая ситуация в стране, тем больше граждан задаются вопросом, как избавиться от долгов. Часто им «на помощь» спешат мошенники, обещающие почистить или и вовсе удалить кредитную историю, списать долги. Однако законно избавиться от долга таким образом невозможно, впрочем, и незаконно тоже – это не работает, и никто не может действительно списать ваши долги или очистить КИ. Рассказываем, как законно избавиться от долговых обязательств, не нажив проблем, в этой статье.

Прощайте, кредиты, или как работает срок исковой давности?

В России действует срок исковой давности по кредитам. Длится он 3 года. По закону по истечении этого срока ваши кредиторы не могут обращаться в суд с тем, чтобы взыскать с вас просроченную задолженность. Казалось бы, ничего сложного – подождать 3 года и проститься с кредитом, но нет. Есть ряд нюансов и важных условий, а именно:

Нельзя признавать претензию кредитора.
Нельзя проводить сверку взаимных расчетов. На ее основании составляется акт, наличие которого расценивается как признание вами долга.
И наконец, если вы уже выбрали этот путь, не надо просить отсрочку платежа или инициировать внесение иных изменений в условия вашего договора.

Однако важно понимать, что по истечении 3 лет ваша кредитная история чистой не станет, скорее наоборот. Банк вправе написать в вашей кредитной истории все, что посчитает нужным указать по вашему кредиту. Разумеется, кредитовать вас после такой истории никто не станет – такие черные пятна из КИ уже не стереть.

К слову, эти 3 года будут точно не самыми простыми и не факт, что вы сможете выдержать этот срок. У всех банков свои системы работы с должниками и мало кто действительно пускает ситуацию на самотек, ограничиваясь звонками или письмами. Чаще всего задействуют коллекторов, юристов и т.д., особенно, если речь идет о крупном кредите. Вас будут искать, вашим родственникам и близким будут звонить. Не останется без внимания и работодатель. А если есть имущество, не исключено, что на вас просто подадут в суд.

Встать, суд идет

Кредитор выдает вам средства в долг согласно договору, а потому в случае длительной просрочки или невозврата может абсолютно правомерно обратиться в суд. Чаще всего такие дела выигрывают банки, а потому суд накладывает на должника обязательства по возврату долга, и если вы этого не делаете добровольно, в игру вступают приставы. Этого сложно избежать из-за того, что должник к этому этапу подходит, как правило, без копейки за душой, а продажа имущества при его наличии требует времени. Что делают приставы?

У такой ситуации, как правило, два пути развития:

Арест счетов. Это первое, что делают приставы, поскольку снять деньги со счета проще и дешевле, чем реализовывать ваше имущество. К слову, изъять могут не только деньги с вашей карточки, но и ваши вклады.
Работа с имуществом. Если счетов не обнаружено или средств на них нет, приставам приходится изымать имущество для его перепродажи и возврата долга банку. Как правило, первыми под удар попадают машина и ценные вещи.

Также заемщику наверняка наложат запрет на выезд за границу. В такой ситуации нужно избавиться от долгов с наименьшими потерями. Следует обратиться к приставам лично, предоставить бумаги о переводах, которые не подлежат изъятию с ваших счетов, оговорить вашу ситуацию – в ряде случаев возможно установить фиксированную сумму, которая будет списываться с вашего счета. Это не быстрый процесс и все ваши «подвиги» останутся в памяти вашей КИ, но так вы действительно можете избавиться от долгов законно.

Более подробную информацию по данной теме вы можете получить в нашей статье «Арестовали счет. Что делать?».

Банкротство

Такая опция доступна гражданам, которые задолжали свыше 500 тыс. руб. Есть ограничение и по сроку задолженности – она должна быть не меньше 3 месяцев, но, как правило, большинство заемщиков накапливают такие долги гораздо дольше, потому со сроками проблемы редко возникают.

Для этого нужно:

Подать заявление в Арбитражный суд по месту вашего жительства. Заполняется заявление в свободной форме, главное, чтобы оно содержало исчерпывающую информацию по вашей проблеме, а именно:

ваши личные данные;
наименование банка/банков, которым вы задолжали;
причина просрочек;
срок просрочек;
сумма вашего общего долга.

Документально подтвердить, что вы неплатежеспособны и имеете задолженности, причем не только по кредитам.
Дождаться решения суда по вашему делу. В случае если у заявителя нет средств на счетах, постоянного источника доходов, а также имущества, он будет признан банкротом.

Это кажется простым, но на деле процедура длится около полугода. Кроме того, за все это нужно заплатить до 40 тыс. руб. Конечно, кредит вам после этого никто не даст, но если у вас действительно нет ничего, чем вы могли бы рассчитаться по долгам, разумнее пройти эту процедуру и законно снять с себя все обязательства, чем годами скрываться от коллекторов.

Также скоро решится судьба законопроекта о внесудебном банкротстве. Если закон будет принят, граждане с долгами на сумму от 200 до 500 тыс. руб. смогут пройти процедуру совершенно бесплатно, а заявление можно будет подать просто через ближайший МФЦ.

Реструктуризация

Это самый мягкий и наименее болезненный вариант разрешения ситуации с долгами. Однако доступен он в течение определенного времени. Если вы проигнорировали банки, когда они пытались связаться с вами для работы с вашей задолженностью, эту возможность можно потерять, поскольку раньше или позже банк подаст на вас в суд или продаст ваш долг коллекторам.

Чаще всего банки предлагают реструктуризировать долги так:

Пролонгировать срок выплаты. Сумма задолженности и ставка останется прежней, но срок кредитования продлевается, за счет чего существенно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это хороший вариант для тех, кто готов платить, и хочет рассчитаться с долгами, но не имеет достаточно средств, чтобы платить указанный в договоре платеж.
Кредитные каникулы + пересмотр условий договора. Это подойдет тем, кто испытывает временные трудности и нуждается в небольшой «передышке». Банк может предоставить такую возможность и пересмотреть условия – увеличить срок кредитования на те несколько месяцев, которые вы не платили, или увеличить размер ежемесячного платежа после каникул за счет равномерного распределения суммы платежей за этот период на оставшийся срок кредитования.

В исключительных случаях банки могут идти на уступки и списывать пени и штрафы, если была просрочка, но такое возможно только если причина просрочки была действительно серьезной, например, болезнь.

Рефинансирование

Идеальный вариант для тех, кто еще не вышел на просрочку, но столкнулся с финансовыми трудностями и понимает, что уже следующий платеж или платеж по кредиту через месяц может стать большой проблемой. В такой ситуации нужно срочно искать рефинансирование или перекредитование, не дожидаясь, когда вы не сможете заплатить, и ваша чистенькая КИ пополнится отметками о просрочке.

Рефинансирование предполагает, что вы находите банки, которые кредитуют граждан на более выгодных условиях, и фактически получаете новый кредит на погашение старого. Важно внимательно изучать ставки и другие нюансы, потому что они должны быть ниже текущих. То есть, например, онлайн микрозаймы или микрозайм на счет для таких целей вам не подойдут. Должна быть программа рефинансирования от надежного банка. Деньги на руки вам никто не даст – их перечислят в счет погашения по старому кредитному договору. А вы получите возможность платить меньше и снизить нагрузку на свой бюджет.

Реструктуризация и рефинансирование, конечно, являются лучшими способами избавиться от долгов. После этого у вас будут все шансы получить кредитование в будущем и сохранить свою репутацию как заемщика. Во всех иных случаях в критических ситуациях придется рассчитывать только на себя.