Когда записи кредитной истории уходят в архив?

Сегодня ситуация на рынке кредитования такова, что получить деньги в долг могут только заемщики с хорошим кредитным рейтингом. И это неприятный факт для граждан, у которых в истории есть негативные записи. Но могут ли заемщики дождаться ухода этих записей в архив, то есть фактического обновления своей кредитной истории? Давайте разбираться.

Кредитная история — это документ, в котором отражаются отношения гражданина с банками, МФО, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и т. д. Хорошо, если кредитная история содержит в себе только положительные записи. Такому заемщику открыты двери любых кредитных учреждений. Но часто бывает и обратное. Например, год назад заемщик допустил длительную просрочку по кредиту и теперь она негативно сказывается на его рейтинге.

Может ли кредитная история полностью обновиться?

Да, кредитную историю можно начать абсолютно с чистого листа. Согласно действующему законодательству, у данных в кредитной истории есть определенный срок годности. Он составляет 7 лет. После этого запись уходит в архив и кредиторы больше ее уже не увидят.

Но здесь есть тонкости отсчета 7-летнего срока. Он начинается не с момента появления записи, а с момента последнего изменения по каждому кредиту. Например, гражданин получил кредит в банке 1 января 2024 года. В июне 2024 года у него была месячная просрочка по кредиту. Далее он платил по кредиту без проблем и полностью его закрыл 1 января 2025 года. С этого момента начнется отсчет 7-летнего срока. Это значит, что запись о просрочке по кредиту уйдет из истории только к 1 января 2032 года.

Если гражданин желает начать всю историю с чистого листа, то есть получить абсолютно нулевое кредитное досье, то помимо срока в 7 лет, ему еще нужно соблюдать определенные ограничения. Например, нельзя подавать заявки на кредиты и займы, нельзя допускать просрочки по коммунальным услугам, нельзя выступать поручителем по чужому кредиту. Все эти действия ведут к тому, что в досье гражданина появляются новые записи с новым 7-летним сроком. То есть полное обнуление истории будет все дальше и дальше откладываться.

Хорошо ли иметь нулевую историю?

Предположим, что гражданин соблюдал кредитную диету и на протяжении многих лет обходил стороной банки, МФО, кредитные кооперативы. Он не допускал просрочки по коммунальным услугам, соответственно, у предприятий ЖКХ не было повода отправить данные о задолженности в его кредитную историю. Через 7 лет записи истории могут уйти в архив и она фактически станет пустой. Хорошо это или плохо?

Для банка заемщик с нулевой кредитной историей — это темная лошадка. Кредитор не понимает, как оценивать такого гражданина. В ряде случаев банкиры просто предпочтут отказать такому заемщику, либо предложат продукт на невыгодных условиях.

Как повысить рейтинг, не дожидаясь полного обновления досье?

Как известно, на основе истории рассчитывается рейтинг заемщика по единой шкале от 1 до 999 баллов. По шкале НБКИ предполагается следующий диапазон рейтинга:

1-607 — низкая кредитоспособность
608-845 — средняя кредитоспособность
846 — 977 — высокая кредитоспособность
977 — 999 — очень высокая кредитоспособность

Чем выше рейтинг гражданина, тем выше шансы получить кредит без отказа. Также заемщикам с высоким рейтингом предлагают более выгодные условия кредита и пониженную процентную ставку.

Если у заемщика в истории есть просрочка, то она негативно влияет на финальный рейтинг заемщика. Однако, чтобы повысить рейтинг, совсем не обязательно ждать, когда запись о просрочке уйдет в архив. Можно просто работать над повышением своего рейтинга.

Один из способов повышения рейтинга — это оформление кредитной карты в банке. Лимит по карте будет небольшой, поскольку рейтинг заемщика оставляет желать лучшего, но это дело поправимое. Достаточно активно пользоваться кредиткой и в срок вносить все платежи по карточке. Положительные данные будут поступать в историю и постепенно повышать рейтинг заемщика. Через некоторое время банк сам повысит лимит по карте, а затем и предложит другие кредитные продукты.

Также можно брать займы в МФО. Получить их не сложно, но каждый успешно погашенный микрокредит — это дополнительные очки в копилку заемщика.

Какие факторы понижают и повышают рейтинг?

Для удобства мы выделили основные факторы, влияющие на рейтинг заемщика.

Факторы, повышающие рейтинг:

Исполнение обязательств без просрочек
Разные типы кредитов в истории
Общая продолжительность кредитного стажа
Невысокая кредитная нагрузка

Факторы, понижающие рейтинг:

Просрочки по кредитам и займам
Большое число отказов по заявкам за короткий срок
Большое число заявок, поданных одновременно в банки и МФО
Маленький или отсутствующий кредитный стаж

Как запросить свой рейтинг?

Каждый гражданин в течение года может 2 раза бесплатно получить свою кредитную историю. Сделать это можно онлайн на сайте бюро, используя авторизацию через «Госуслуги».

Что касается кредитного рейтинга, то это оценка, сформированная на основе кредитной истории. Некоторые бюро предоставляют неограниченный бесплатный доступ к рейтингу. Его можно запросить в своем личном кабинете на сайте бюро кредитных историй.

Напомним, на нашем сайте можно за 5 минут получить микрозаймы через интернет. Перед тем, как выбрать срочный микрозайм, советуем ознакомиться с условиями кредитования, сравнить несколько компаний по выбранным параметрам, прочитать отзывы заемщиков. После этого можно приступать к заполнению заявки.