Кредитные каникулы в 2020 - нюансы, проблемы, как оформить?

Уже с первых «нерабочих дней» в России стало понятно, что у граждан возникнет острая необходимость в кредитных каникулах – коронавирус полностью отступит не так скоро, как хотелось бы или предполагалось ранее, а платить за кредиты многим гражданам было нечем еще тогда. Кроме того, многие потеряли работу или понесли потери в зарплате. Рассказываем про кредитные каникулы, условия в 2020, требования, лимиты и проблемы, с которыми чаще всего сталкиваются граждане.

Что это такое?

Это некий период, когда заемщику в связи с его трудным финансовым положением позволяют не платить по кредиту или существенно снизить платежи по нему, дабы он решил свои проблемы и смог восстановить свою платежеспособность. У разных банков условия кредитных каникул свои, при этом многие их и вовсе не практикуют. Однако из-за текущей ситуации в стране сейчас каникулы введены на уровне закона, потому каждый, кто попадает под условия, прописанные в законе, может рассчитывать на «передышку» от своих платежей без негативных последствий для кредитной истории. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года. При этом обращаться можно единожды по одному договору.

Важно: если вы оформили каникулы, это не лишает вас права платить по кредиту, если ситуация изменится и вы восстановите свою платежеспособность раньше окончания срока каникул. На сроке каникул внесенная вами оплата по кредиту также не отразится – платеж просто засчитают в оплату основного долга.

Кто может оформить? Какие требования?

Конечно, доступны каникулы не всем. Всего есть 4 обязательных условия и если вы не соответствуете хотя бы одному из них, ваш кредитор имеет полное право вам отказать.

Во внимание принимается ваш доход за предыдущий календарный месяц от даты обращения. Кредитные каникулы доступны тем, у кого он снизился не менее чем на 30% в сравнении с среднемесячным доходом в 2019 году.
Также важно, чтобы ваш кредит был оформлен и получен вами до 3 апреля 2020 г., когда кредитные каникулы были введены. Если вы получили кредиты позже, государство возлагает эти риски на вас.
Если речь идет о договоре ипотеки, то на момент обращения за кредитными каникулами вы не должны быть на ипотечных каникулах. Забегая наперед, ответим сразу, что кредитные каникулы и ипотечные каникулы – это не одно и то же.
Также по всем видам кредитования установлены определенные лимиты – это значит, что остаток вашей задолженности на момент обращения не должен превышать установленный лимит.

На какие кредиты распространяется действие кредитных каникул?

Фактически каникулы распространяются на все виды кредитования и оформить их можно даже тем, кто брал микрозайм на кредитную карту или микрозайм на счет, что особенно ценно ввиду более высокой процентной ставки по таким продуктам.

Если выделить типы кредитования, то получить кредитные каникулы можно, если у вас:

Ипотека.
Потребительский кредит.
Долги по кредитной карте.
Автокредит.

Какие лимиты?

Для разных видов кредитования установлены свои лимиты, которые ограничивают сумму по остатку задолженности – если она выше, в каникулах могут абсолютно правомерно отказать.

Если у вас потребительский кредит, остаток задолженности должен быть не больше 250 тыс. руб.
Лимит для ИП с потребительским кредитом несколько выше – это 300 тыс. руб.
Если у вас долги по кредитной карте, то на них распространяется лимит в 100 тыс. руб.
Плательщики автокредитов могут рассчитывать на каникулы, если остаток задолженности у них не выше 600 тыс. руб.
И наконец, по ипотечным кредитам лимиты традиционно отличаются в зависимости от регионов. В Москве это 4,5 млн. руб. В Московской области, а также в Санкт-Петербурге и регионах ДФО это 3 млн. руб. Во всех остальных регионах РФ действует один лимит – 2 млн. руб.

Как оформить и что со сроками?

Подать заявление на предоставление кредитных каникул можно дистанционно, обратившись к кредитору по телефону или же через его сайт. На рассмотрение заявление у кредитора есть 5 дней, в течение которых он должен сообщить свое решение. Но если ответ не поступит вам в течение 10 дней, кредитные каникулы предоставляются автоматически.

Далее у кредитора есть 60 дней, в течение которых он вправе потребовать у вас подтверждающие документы о снижении вашего дохода больше, чем на 30%. С момента получения такого требования у вас начинается отсчет 90 дней, в течение которых вы можете эти документы собрать и предоставить. Но на проверку полученных от вас документов у банка или иной кредитной организации есть не более 5 дней.

Важно: если вы не уложись в срок 90 дней по какой-то серьезной причине, которую можете подтвердить, у вас есть еще 30 дней, чтобы предоставить документы.

Непосредственно срок кредитных каникул определяет сам заемщик – они могут длиться от одного до шести месяцев в зависимости от вашей потребности.

Что происходит с процентами?

Важно понимать, что кредитные каникулы это не подарок и прощения долга или процентов по нему они не подразумевают. Это просто возможность заплатить позже. По окончании этого срока платить все равно придется, включая проценты, начисленные за период кредитных каникул.

Какие документы могут потребовать кредиторы?

Конкретного перечня документов, общего для всех, нет, но мы перечислим документы, которые в разных ситуациях спрашивают чаще всего. Среди них:

Справки о доходах.
Справки или приказы о том, что вы отправлены в отпуск без сохранения зарплаты. Получить можно у работодателя.
Если вы лишились работы, могут попросить справку из центра занятости.
Больничные листы или справки из стационара от граждан с диагнозом COVID19.
Если вы приехали из-за рубежа, могут попросить справку с пометкой 03, свидетельствующей о том, что вы находитесь на карантине.

Мне положено, но кредитор отказал – что делать в такой ситуации?

Если вы соответствуете всем требованиям для получения кредитных каникул, кредитор отказать не может. Однако многие забывают о таком важном параметре как снижение дохода и после ошибочно полагают, что получили неправомерный отказ. Учитывайте, что в среднемесячный доход считают не только вашу зарплату, но и другие выплаты, например, больничные, материальную помощь и т.д. Может быть такое, что зарплата действительно снизилась на 30% или даже чуть больше, но другие выплаты перекрывают это снижение и на выходе получается, что общий ваш доход снизился менее чем на 30%.

Важно: не пытайтесь что-то утаить и скрыть какой-то доход. Кредитор может запрашивать дополнительные данные о вас при получении заявления на кредитные каникулы в ПФР, ФСС и ФНС.

Если же все корректно и причин отказывать вам действительно нет, вы вправе обратиться в прокуратуру, к финансовому уполномоченному, а также в Банк России или Роспотребнадзор.

Какие проблемы возникают у граждан и как их решить?

В сети всплывает довольно много жалоб пользователей на якобы затягивание банками процедуры оформления. Пользователи жалуются, что у них требуют дополнительные справки, которые не так легко получить сейчас. Некоторые из них ссылаются на то, что хотят выбрать программу каникул на основании этих документов. Чем недовольны пользователи? Тем, что их вполне устраивают кредитные каникулы по закону и о других программах они не просили. Если вы действительно соответствуете всем условиям и предоставили необходимые документы и справки, а процесс затягивается, вы можете жаловаться в Роспотребнадзор и прочие инстанции.

Кроме того, просчитывать процент падения своих доходов все же важно заранее. Кто затянет с подачей документов, подтверждающих снижение доходов, а потом обнаружит, что процент ниже 30, рискует выйти на серьезную просрочку.

Сложности возникают и у тех, кто является предпринимателями, но кредит брали, как физлица. Чаще всего доход у них идет именно от ИП, а доход как физлица минимальный. В таком случае, если бизнес потерял в доходе или и вовсе не работает, можно получить отказ в кредитных каникулах, ибо смотреть будут справку о доходах физлица. Но тут важно понимать, что в принципе кредитные каникулы доступны всем и предпринимателям в том числе. Но поскольку необходимость введения каникул возникла достаточно спонтанно, и подготовиться к этому никто мог, возникают такие неприятные ситуации. Надо в таком случае обращаться в банк и объяснять ситуацию детальнее, дабы банк учел, что ваш доход - это доход от ИП, и он существенно снизился или и вовсе был потерян.

Возможно, вам будет также интересно узнать, «Какие законы вступили в силу 1 июня?», а также, какой будет «Зарплата после карантина - как изменится оплата труда россиян?».