Почему лишние просмотры КИ не нужны и за что ЦБ штрафует банки?

Граждане, которые следят за своей кредитной историей и хотя бы изредка пользуются такой опцией как проверка кредитной истории онлайн, рано или поздно начинают замечать, что среди вполне логичных запросов банков и компаний обнаруживаются крайне странные запросы на проверку КИ – от компаний и банков, которые этого делать не должны были. Чем вредны россиянам незаконные запросы КИ, зачем банки их делают, является ли это нарушением и как наказать «любопытных», рассказываем в этой статье.

Что значит «незаконные запросы»?

Многие граждане даже не обращают внимания на них, полагая, что ничего противозаконного в просмотре КИ официальными организациями нет. Однако законными в России считаются только те запросы КИ, которые были инициированы с согласия владельца КИ. Соответственно, запрашивать ее могут только те компании и кредитные организации, которые получили согласие от вас при оформлении заявки на кредит или микрозайм на счет, например, или при иных обстоятельствах. Если вы заявку в банк не подавали, разрешение свое на просмотр КИ не давали, то такой просмотр считается незаконным.

Для справки ежемесячно в НБКИ обрабатывают порядка 100-150 запросов на удаление незаконных просмотров, и в среднем половина таких запросов от граждан удовлетворяется, что говорит о том, что это уже не точечное явление и отнюдь не случайность – тенденция к чрезмерному любопытству среди банков и юрлиц набирает обороты.

Кто имеет право смотреть кредитные истории?

Формально такое право может получить любое юридическое лицо, заключившее соответствующее соглашение с Бюро кредитных историй. К слову, именно этим «правом» часто бравируют чрезмерно любопытные банки и организации, но вы должны понимать, что этим правом они могут пользоваться только с вашего согласия. Еще одна распространенная отговорка – технический сбой. Именно этим организации зачастую объясняют свое любопытство, прекрасно понимая, что такие действия незаконны. Вам же следует знать, что даже если это правда, с юридической точки зрения, это все равно нарушение.

Что видят банки, выполняя незаконные запросы вашей КИ?

В кредитной истории хранится огромный массив информации о вас – как основных данных, так и всех фактов о ваших «взаимоотношениях» с кредитными организациями. Из КИ можно узнать, какие кредиты или микрозаймы у вас были ранее, как вы оплачивали ранее оформленные ссуды и как обстоят дела с платежами по актуальным займам, куда вы подавали заявки, где вам отказали, а также, кто еще смотрел вашу КИ и когда. Кроме того, именно на основании этой информации Бюро кредитных историй могут рассчитывать ваш персональный кредитный рейтинг.

Чем чреваты незаконные просмотры?

Как уже упоминалось выше, в России просмотры КИ делаются только на основании согласия владельца. Поэтому для многих потенциальных кредиторов информация о просмотрах КИ может служить маркером того, в какие организации и как часто обращается их потенциальный заемщик. Нельзя однозначно сказать, что данный фактор является определяющим при принятии решения кредитором, но он достаточно весомый.

Если вы попытаетесь поставить себя на место кредитора, нетрудно решить, какому заемщику из двух вы вероятнее отдадите предпочтение, если у обоих будет идеальная кредитная история, но при этом у одного вы увидите последний просмотр КИ банком, в котором он год назад кредитовался, а у второго обнаружите сразу несколько запросов в ближайшие даты. Многие изобилие запросов воспринимают, как отчаянные попытки срочно найти деньги, что может говорить о финансовых проблемах заемщика.

Кроме того, у всех банков разное отношение к данному параметру в КИ в зависимости от их политики и тех кредитных продуктов, на которые рассчитывают их клиенты. Если это небольшой потребкредит, требования лояльнее, а если автокредит или вовсе ипотека, банки становятся придирчивее. Если же рассматривать ситуации, когда КИ не идеальна, то данный фактор рискует стать решающим. По словам БКИ это малозначимый фактор, чье влияние на кредитный рейтинг граждан редко превышает 10-15%. Но что такое даже 10% при идеальной и не очень истории?

Что с этим всем делать? Как наказать любопытные банки?

Как уже говорилось выше, никакие отговорки в данном случае не работают, в том числе технические сбои – это по сути своей серьезное нарушение существующего порядка обработки персональных данных. Причем как со стороны банков, которые без спросу заглядывают в чужие КИ, так часто и со стороны БКИ, которые позволяют им это делать, не удостоверяясь в наличии согласия владельца КИ у банка.

Если вы обнаружили незаконные просмотры в своей КИ и загорелись жаждой возмездия, вам в интернет-приемную Банка России. Вы можете подать жалобу по данному поводу, а регулятор в свою очередь инициирует проверку банка и БКИ, а впоследствии привлечет их ответственности – такое любопытство на сегодняшний день стоит штрафа в размере от 30 до 50 тыс. руб.

Как вовремя обнаружить и избавиться от незаконных просмотров?

Дважды в год граждане России имеют право проверить кредитную историю бесплатно. Если даже вы не планируете брать кредиты в ближайшее время, пользуйтесь своим правом и проверяйте свою КИ – это очень просто сделать при наличии учетной записи на портале Госуслуг. К слову, так вы сможете проверить свою КИ во всех действующих бюро. Если в планах на ближайшее будущее есть оформление кредитов, особенно крупных, тем более стоит поинтересоваться состоянием своей истории.

Важно: даже если вы подавали заявку в банк, например, и предоставили разрешение на просмотр КИ, помните, что срок разрешения ограничен шестью месяцами (если вам отказали или от услуг банка в итоге отказались вы) или сроком действия вашего договора. То есть, если организация или банк просматривал вашу КИ по истечении шести месяцев или после закрытия договора, запрос также является незаконным.

Исправления в кредитную историю в такой ситуации можно и нужно вносить. Для этого нужно обратиться в БКИ (можно просто с помощью электронной почты) и подать им соответствующее заявление. В течение одного месяца БКИ проверит кредитора или иное юрлицо, которое вы считаете нарушителем, и в случае, если тот не предоставит документов, подтверждающих, что запрос выполнялся с согласия владельца КИ, запись об этом просмотре будет удалена.