Ипотека в кризис 2020 - как оформить и можно ли сэкономить в текущих условиях?

Ипотека в России пользуется огромной популярностью, поскольку для многих это единственный шанс приобрести собственное жилье или существенно ускорить переезд на свои квадратные метры. Однако кризис 2020 года внес свои коррективы в планы огромного количества людей, которые собирались воспользоваться ипотечным кредитованием в ближайшее время. Разбираемся, стоит ли брать ипотеку в кризис 2020, а также рассказываем, чем является ипотека в кризис 2020.

Что случилось с ипотекой?

С начала года и до конца февраля на рынке ипотечного кредитования наблюдался активный рост – рекордно низкие ставки сделали свое дело, и всего за два месяца более 170 тыс. человек оформили ипотеку. С наступлением карантина движение на рынке существенно замедлилось. Многие граждане были по-прежнему готовы выбирать квартиры и заключать сделки, однако технически это сделать было почти невозможно. Ограничения не позволяли ни смотреть свободно квартиры, ни собирать документы, ни подписывать договора. Кроме того, многие организации и вовсе решили переждать каникулы и не принимали заявки. А тем, кто успел собрать все и подать заявку раньше, тоже пришлось долго ждать или и вовсе отложить сделку, ведь даже такой банальный этап проверки заемщика, как звонок на работу, с наступлением карантина стал серьезной преградой для получения кредитования.

В то же время уже в мае интерес к покупке недвижимости у россиян заметно оживился. Безусловно, многие граждане пострадали от карантина, а некоторые даже потеряли работу. Но есть и те, кто затеи с покупкой квартиры не оставил. Кроме того, повышенному спросу способствуют и льготные условия ипотеки с господдержкой, поскольку цены на недвижимость, несмотря на инфляцию пока существенно не повысились, зато ставка весьма привлекательна – до 6,5%.

Что за льготная программа? Суть, условия

Новая госпрограмма на руку всем – и гражданам, и тем, кто работает в сфере недвижимости, и, главное, сфере строительства, ибо именно в ее поддержку программа изначально и была запущена. Однако, есть и одно но – поскольку, помочь таким образом пытаются строительной отрасли, то и распространяется льготная ипотека только на новостройки, что, впрочем, не помешает вам взять в ипотеку квартиру не только в строящемся доме, но и в сданном в эксплуатацию, если долго ждать не хочется. Главное, чтобы это был первичный рынок.

Также разрешают кредитоваться под приобретение жилья в доме блокированной застройки. Высота должна быть не более чем в три этажа и ваша будущая квартира должна являться одним из не более 10 блоков дома, каждый из которых приспособлен для проживания отдельной семьи. По логике, таким условиям в полной мере соответствуют таунхаусы. Однако по приобретениям жилья такого типа банки принимают решение, выезжая на место и осматривая жилплощадь. Некоторые из них и вовсе не выдают кредиты под такую покупку, потому что таунхаусы считаются частными жилыми домами.

Лимиты и первый взнос

Конечно, правительством были установлены лимиты на стоимость приобретаемого жилья. Если вы житель Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области, для вас действует лимит в 8 млн. рублей. Жители остальных регионов могут кредитоваться на сумму до 3 млн. рублей.

Кроме того, программа предполагает оплату первого взноса в размере не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Однако не у всех есть возможность заплатить такую сумму сразу, потому разрешается использовать в этих целях маткапитал, а также рассчитываться средствами местного или регионального бюджета, если вам что-то полагается. Также рассчитаться за заемщика может его работодатель.

Сроки и ставки, кто может оформить?

Чиновники приняли решение, что определение каких-либо сроков нецелесообразно – людей, которые берут ипотеку на 20-30 лет очень мало. Однако в итоге право выбора отдали банкам – они сами определяют, на сколько лет готовы выдать ипотеку, а потому сроки вы увидите везде разные. Кто-то действительно выдает на срок до 30 лет, а кто-то ограничился 20 годами.

Итоговая ставка также определяется самим банком. Однако, все они должны соблюдать одно условие – она не должна быть выше 6,5%. При этом такая ставка устанавливается для тех, кто согласен на комплексное ипотечное страхование. Тот процент, что банки не получат от клиентов, компенсирует государство непосредственно из федерального бюджета страны. В то же время оформлять страховку жизни и здоровья, а также приобретаемой недвижимости после регистрации, заемщиков не обязывают – они могут отказаться, но тогда банку дается право повысить ставку на 1%. На субсидировании банка это, конечно, тоже отразится – ему начислят компенсацию исходя из фактической ставки для его клиента.

В то же время ждать ставок существенно 6,5% не приходится – некоторые банки действительно ее снизили, но краткосрочно или с определенными условиями, потому что банкам это просто невыгодно – они не получат дополнительного субсидирования в этом случае и разница между установленной ставкой (6,5%) или пониженной от банка компенсироваться уже не будет.

Требования к заемщикам предельно просты – собственно, постановлением определено лишь одно, а именно гражданство РФ. Если договор оформляют созаемщики, оба должны располагать российскими паспортами. Но банки, конечно, имеют право дополнять перечень требований и проверять заемщиков по собственным правилам. Что касается граждан, которые ранее приобретали жилье по другим льготным программам, то ограничений на получение ипотеки по данной госпрограмме у них не будет – постановление такого не содержит и сами банки высказались, что будут просто проводить объективную оценку заемщика, его долговой нагрузки и т.д.

Сколько будет работать программа?

Постановлением определено, что оформить льготный кредит по данной программе граждане смогут вплоть до 1 ноября 2020 года.

Какие еще меры поддержки доступны гражданам?

Вышеописанная госпрограмма была запущена в поддержку строительной отрасли и первичного рынка жилья, но в России это далеко не единственная программа поддержки. Также государство помогает тем, что:

Позволяет получить ипотеку на новостройки по ставке до 6% семьям, в которых второй ребенок появился на свет с 2018 года.
Обеспечивает льготную ставку для уроженцев дальнего Востока – ипотеку можно оформить под 2% годовых.
Субсидирует льготные ставки для жителей сельской местности – от 0,1 до 3% годовых.
С 2020 года возвращает почти 467 тыс. рублей за приобретенное в ипотеку по программе маткапитала жилье на первичном или вторичном рынке семьям, чей первый ребенок появился на свет в 2020 году. При этом возврат осуществляется даже по ипотеке, которая была оформлена до рождения ребенка. При появлении или усыновлении второго ребенка дают еще 150 тыс. рублей. А если появляется третий ребенок, возвращается еще 450 тыс. рублей.
Обеспечивает возможность воспользоваться кредитными ипотечными каникулами с прошлого года, если на то есть серьезная причина.
Защищает сделки в долевом строительстве многоквартирных домов. Теперь средства дольщиков хранятся на специальных счетах до момента исполнения застройщиком своих обязательств, что исключает риск потерять деньги, не получив долгожданной квартиры.

Стоит ли брать ипотеку?

После снижения активности на рынке во время карантина, спрос снова растет, а вместе с ним и покупательская активность. Если вы хотите приобрести квартиру в ипотеку, сейчас самый благоприятный момент, говорят эксперты. Ставки минимальные, но в дальнейшем есть риск потерять в экономии за счет увеличения стоимости жилья, поскольку те же эксперты прогнозируют увеличение стоимости недвижимости. Ослабление рубля негативно скажется на стоимости материалов и строительства в целом, что в свою очередь отразится на стоимости квартир.

Кроме того, если скорый переезд на новое место для вас не критичен, то у вас есть прекрасная возможность сэкономить вдвойне – за счет низкой ставки по ипотечному кредиту, а также более низкой стоимости жилья, которое строится, поскольку с начала строительства и к его завершению стоимость квадратного метра всегда повышается. Рост цены может составить порядка 30%, а это очень существенно.

Любопытно, что некоторые строительные компании говорят о том, что спрос на квартиры вырос среди тех, кто ранее арендовал жилье, потому что во многих российских регионах платить по ипотеке с такой ставкой и уже выплаченным первым взносом в месяц нужно меньше, чем за арендованное жилье. Также рост спроса обусловлен тем, что многие боятся сейчас вкладывать свои средства в какие-то финансовые продукты, например, и предпочитают обзавестись недвижимостью, поскольку она, как ни странно, дает больше возможностей для маневра. Это в принципе, выгодное капиталовложение, но важнее то, что в цене недвижимость все-таки со временем растет, а в критической ситуации ее можно «заставить» работать на себя, сдавая в аренду, а также выгодно продать. Потому покупка квартиры сейчас хороший способ сохранить свои накопления, пока они не пострадали от инфляции и прочих факторов.

Главное, помните, что ипотека – это не микрозайм через интернет и нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства. Взять микрозайм просто и погасить на самом деле несложно, а для оформления ипотеки благоприятная ситуация должна быть, прежде всего, в вашем кошельке.