Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса

С апреля 2020 года вступил в силу закон, который сделал возможными кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса, пострадавшего от коронавируса. Теперь МСП и индивидуальные предприниматели могут получить отсрочку по выплате своих обязательств на полгода или и вовсеснижение суммы их просроченной задолженности, если банк является участником программы Минэкономразвития РФ. Рассказываем, как получить кредитные каникулы, какие условия и как это все работает.

Кто и когда может оформить?

Такая опция, безусловно, предоставляется не всем, а только представителям малого и среднего бизнеса, которые входят в установленный перечень наиболее пострадавших от коронавируса сфер. И это очень важно для них, ведь такие сферы вообще потеряли доход, а суммы их кредитов, как правило, нельзя сравнивать с такими продуктами, как микрозайм на счет или любой другой микрозайм через интернет. Остальным же придется или платить, или искать аналогичную опцию в банках, что, к слову, нетрудно, поскольку практически все банки сейчас идут навстречу клиентам и располагают собственными программами кредитных каникул, ничем не уступающими государственной.

Тем же, кто входит в данный перечень и имеет право на каникулы по закону, нужно обратиться в банк до 30 сентября 2020 г. Отсрочка предоставляется на срок до 6 месяцев.

Что за перечень, и какие сферы в него вошли?

Он достаточно обширен и предсказуемо в него вошли сферы, связанные с досугом, развлечениями, общепитом, транспортом – всем тем, что, собственно, было полностью приостановлено на период карантина. Перечень неоднократно дополнялся, детализировался и доступен для изучения на сайте кабинета министров, мы же перечислим краткий перечень, охватывающий все основные сферы:

Транспорт.
Культура, развлечения и досуг.
Спорт и физкультурно-оздоровительная деятельность.
Туризм, отдых, сопутствующие услуги.
Гостиничный бизнес.
Общепит.
Негосударственное образование, дополнительное образование.
Выставки, конференции.
Бытовые услуги населению.
Стоматология.
Розничная торговля (непродовольственные товары).
СМИ и печатная продукция.

Как это работает?

Все зависит от того, является ли банк участником программы Минэкономразвития или нет, поскольку в данном случае действуют две принципиально разные схемы.

Если банк не участник программы, ему просто предоставляется отсрочка платежей на срок до 6 месяцев. Длительность отсрочки вы выбираете сами, главное, она не должна превышать срок в полгода, поскольку это установлено законом. Если вы выбрали, скажем, срок полгода, то в течение этого времени вы не платите по своему кредиту вообще и возвращаетесь к оплате кредита после завершения каникул. Платить сразу всю сумму за срок каникул не нужно – срок кредитования увеличивается на срок аналогичный длительности каникул, и вы просто платите, как делали это прежде, внося стандартные платежи по договору.

Если же банк участвует в программе Минэкономразвития РФ, схема иная, поскольку данная программа предполагает субсидирование государством банков и уменьшение платежа для вас в этот срок. Если вы выбрали срок 6 месяцев, вы можете не платить 67% от суммы процентов в этот период. Также предоставляется отсрочка по выплате основного долга. Оставшиеся 33% вы можете платить согласно своему графику или попросить включить их в сумму вашего основного долга и оплачивать их уже после завершения периода каникул.

Что же с 67%? Вот их и покрывает государство в рамках данной программы. Банки получают субсидии, и проценты по вашему платежу ежемесячно снижаются на 67%, которые платит за вас государство. Таким образом, снижается и ваш ежемесячный платеж.

Важно: Если ваш банк не является участником данной программы, вы можете направить ему соответствующий запрос.

Какие требования?

Для оформления нужно, чтобы компания обязательно была зарегистрирована в специальном реестре субъектов МСП, а также, чтобы ее деятельность была связана со сферой, которая входит в число самых пострадавших от пандемии.
Компания не должна находиться в процессе процедуры банкротства.
Если это ИП, то он не должен прекращать свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Как оформляется?

Нужно обратиться в свой банк и подать соответствующее заявление. Заявку можно оставить даже онлайн или же по телефону. Банку на рассмотрение вашей заявки дается 5 дней, в течение которых он обязан уведомить вас об изменении условий кредитного договора. Сообщать он вам может это также по телефону или по почте, смс. Если банк не дал ответ в течение 10 дней, каникулы считаются предоставленными автоматически.

Срок выбирается самим заемщиком, но если вы его не укажете, вам автоматически предоставят каникулы на 6 месяцев. Если вам столько не нужно, вы можете прервать каникулы в любой момент, при этом условия договора не изменятся – только их срок. Например, если вам установили каникулы на полгода, срок договора продлевается тоже на полгода. Если вы обратитесь для прекращения льготного периода через три месяца, то есть раньше срока, ваш договор продлится тоже только на три месяца вместо шести.

Если вы оформляете отсрочку у банка, который не участвует в программе Минэкономразвития, а значит, ваша отсрочка заключается просто в том, что вы не платите какое-то время по кредиту, новый график платежей вам должны предоставить до истечения срока отсрочки.

В чем плюсы каникул кроме возможности отсрочить оплату?

Кроме отсрочки платежей как таковой, есть определенные правила, которых банки должны придерживаться, если они предоставляют своим клиентам кредитные каникулы:

Не начисляются неустойки, пени или штрафы.
Банк не может предъявлять заемщику требования о досрочном исполнении его обязательств.
Также не допускается обращение взыскания в случае, если это ипотечный или залоговый кредит.
Нельзя с тем же обращаться к поручителю по кредиту.
В дальнейшем банк также не может обращаться к вам с просьбой закрыть кредит раньше срока, если вы не нарушаете условия нового графика платежей и платите ежемесячные платежи в срок и в полном объеме.

Как с каникулами для ИП?

Тут есть свои особенности, которые важно учитывать.

ИП могут воспользоваться кредитными каникулами как по правилам для малого и среднего бизнеса, так и по правилам для граждан в зависимости от того, какой у ИП кредит – потребительский или на бизнес, например. Однако выбрать можно лишь один вариант, потому при наличии нескольких кредитов выбирают, как правило, тот, который обходится дороже всего, если сравнивать ежемесячные платежи. Про правила для граждан мы подробно рассказывали в нашей статье «Кредитные каникулы в 2020 - нюансы, проблемы, как оформить?».
У индивидуальных предпринимателей есть больше возможностей для выбора удобного им формата каникул – они могут обсуждать такие опции как приостановка платежей в полном объеме на время или же установить посильный им платеж.
Посещать банк ИП вообще не обязательно, поскольку банки обязали принимать такие заявления даже по телефону.

При каких условиях ИП точно могут получить отсрочку потребкредита?

Разумеется, есть правила и определенные требования к заемщикам, но при их соблюдении отказать вам в каникулах банки не имеют права:

Оценивают уровень снижения ваших доходов. Если они за предыдущий перед обращением месяц снизились на 30% или даже больше, можно обращаться за отсрочкой.
Есть ограничение по сумме кредита. Если это потребкредиты для физлиц, то лимит 250 тыс. руб. Для автокредитов 600 тыс. руб., а для ипотеки по закону лимит 1,5 млн. руб.
Если у вас ипотека, то к ней не могут быть применены новые отсрочки, если ранее уже были применены ипотечные каникулы.

Важно: Рассматривается заявление также в течение 5 дней, но если у вас дополнительно запросят документы для подтверждения доходов, например, или иные, у вас есть 90 дней для того, чтобы их предоставить.

Важные нюансы

С условиями мы разобрались, но есть ряд сопутствующих вопросов, которые непременно возникают у предпринимателей.

Что делать со сроком залога, если вы хотите получить каникулы на залоговый кредит?

Залог, поручительство, гарантия – все это имеет срок равноценный сроку кредитования. В случае оформления отсрочки должны быть продлены и срок залога или поручительства. Но закон предусматривает их автоматическое продление на срок отсрочки в данном случае, поэтому специально ничего делать предпринимателям и оформлять не нужно.

Можно ли изменить валюту кредита?

Можно, более того, банки получили соответствующие рекомендации о том, что на такие запросы клиентов нужно реагировать максимально оперативно.

Что делать, если банк отказывает?

Если вы соответствуете условиям, установленным законом, банк не имеет права отказать вам в отсрочке. Поэтому если отказ все же поступает, несмотря на соответствие всем требованиям, нужно незамедлительно подать жалобу по телефону горячей линии: 8-800-100-11-11.

Возможно, вам будет также полезен наш материал о том, какие вам доступны «Налоговые вычеты 2020 - за что можно вернуть свои деньги?».