Рефинансирование 2020 - самые выгодные программы, нюансы, подводные камни

Рефинансирование в 2020 году для многих россиян стало не просто возможностью сэкономить или снизить кредитную нагрузку, а острой необходимостью. Рассказываем, как это работает, возможно ли рефинансирование ипотеки в 2020 г., а также, какие условия по рефинансированию предлагают банки сейчас.

Что это такое и как это работает?

Рефинансирование, оно же перекредитование, это прекрасный выход из положения, если вы взяли крупный кредит или в принципе существенную для вас сумму в банке, но ваше финансовое положение пошатнулось и оплачивать его стало проблематично. Часто люди паникуют и накапливают долги и просрочки, после чего положение становится практически безвыходным. Рефинансирование же позволяет получить новый кредит на погашение старого на более выгодных условиях.

Простой пример: вы взяли ипотеку, выплатили половину, а после потеряли работу и не смогли найти себе новую с такой же хорошей зарплатой. Можно копить просрочки, а можно обратиться в свой же банк, если у него есть продукты с рефинансированием или другой, если таковых нет, и получить новый кредит уже на половину ранее взятой вами суммы. Можно и вовсе увеличить срок кредитования и сделать ежемесячный платеж еще более удобным для вас.

Важно: Рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту меньше, чем по предыдущему.

Если же вы относитесь к числу тех людей, которых брали ипотеку под 11% или и вовсе 12%, например, то текущие ставки по ипотеке даже в 9% будут плюсом. Сэкономить можно огромную сумму.

В идеале ставка по новому кредиту должна быть меньше старой не менее чем на 1,5%. Важно учитывать, что если это потребительский кредит или несколько таких кредитов, ключевым фактором становится именно ставка плюс отсутствие каких-то дополнительных комиссий. А если речь идет об ипотеке, важно просчитать расходы на оформление нового кредита, потому что это по сути своей все равно новая ипотека, а значит, нужно заново оформлять отчет по оценке недвижимости, регистрировать право собственности на приобретаемую недвижимость, а также страховку жизни и здоровья. И сделать это все нужно достаточно быстро, поскольку многие банки применяют к таким кредитам повышенную ставку на первых порах, пока заемщик не зарегистрирует залог.

Стоит это все вполне доступно, но в сумме не так уж и мало:

например, простейшая выписка из ЕГРН обойдется вам в 750 руб.;
если вы замужем/женаты, требуется нотариально заверенное согласие супруга(-и) и обойдется оно примерно в 2 500 руб.;
новая страховка потянет 1% от стоимости вашего кредита;
отчет об оценке вашей квартиры стоит в среднем 5 500 руб. окончательная стоимость зависит от того, какой это конкретно объект и где он расположен);
новый кредит требует новой регистрации залога, за что придется заплатить госпошлину в размере от 500 до 1 000 руб.

Возможны и иные расходы, мы указали лишь самые очевидные из них. Потому не спешите оформлять рефинансирование, едва завидев выгодную ставку. Уточняйте требования банка и просчитывайте все с учетом дополнительных расходов, если действительно хотите сэкономить.

Рефинансирование только для критических случаев?

Его часто оформляют, когда платить становится не по силам. Но, по сути, это удобный финансовый инструмент, позволяющий снизить расходы на свой кредит. Люди оформляют крупные кредиты, ипотеку, а спустя пару лет ставки сильно снижаются. Зачем платить больше, если есть возможность перекредитоваться и платить существенно меньше?

Как оформить рефинансирование?

Процесс крайне простой и беспокоиться о том, как оплатить предыдущий кредит не нужно:

Выбираете лучшее на ваш взгляд предложение банка по рефинансированию.
Обращайтесь в этот банк для консультации и получения перечня документов, которые вам нужно собрать в вашем случае.
Занимаетесь сбором бумаг, справок и т.д. Проводите оценку недвижимости, если это ипотека.
Снова обращаетесь в банк уже для оформления, взяв с собой все необходимые документы, в том числе договор на предыдущий кредит и реквизиты, необходимые для его оплаты.
После одобрения вашей заявки банк просто переводит средства вашему предыдущему кредитору в счет погашения вашего кредита.

Какие условия обычно предъявляют банки при рефинансировании ипотеки?

Конечно, скоринг у всех разный, потому что каждый банк основывается на собственной статистике и личном опыте работы с клиентами, но есть некий общий перечень требований, который обычно просматривается в требованиях всех кредитных организаций.

Заемщик должен иметь хорошую КИ. Выплаты по прежнему договору осуществлялись вовремя и в полном объеме. Обычно рефинансирование ищут, когда не могут справиться с крупным кредитом. А как вы знаете, даже микрозайм с плохой кредитной историей у некоторых компаний взять проблематично, а если и можно, то на лучшие микрозаймы рассчитывать не приходится. Потому при возникновении финансовых проблем нужно сразу искать рефинансирование, пока ваша КИ не очернена просрочками.
Вы выплатили более 20% от стоимости жилья, которое купили в кредит.
До конца действия срока вашего договора больше 3 месяцев.
Вы не пытаетесь рефинансировать ипотеку повторно. Если вы взяли ипотеку, перекредитовались, и пытаетесь сделать это снова, банк, вероятнее всего, откажет вам.

Что чаще всего просят из документов?

Есть, скажем, базовый пакет, который нужно собрать сразу – его попросят предоставить точно. О том, что собрать дополнительно, лучше уточнять в выбранном вами банке.

Паспорт гражданина РФ.
ИНН.
СНИЛС.
Документы, подтверждающие доход.
Подтверждение трудоустройства, например, трудовая книжка или договора гражданско-правового характера.
Договор по вашей действующей ипотеке.
Заявление по форме банка. Заполняется на месте в отделении или онлайн.

Программы рефинансирования от российских банков

На текущий момент российский рынок кредитования в целом и рефинансирования в частности переживает свой расцвет. Ключевая ставка позволяет кредитовать население на выгодных условиях. Рассмотрим предложения популярных банков по ипотечному рефинансированию.

Банк	Сумма	Ставка	Срок
«ФК Открытие»	500 000 – 30 000 000 руб.	От 7,8%	От 3 до 30 лет
Альфа-Банк	600 000 – 20 000 000 руб.	От 8,19%	От 3 до 30 лет
ВТБ	600 000 – 30 000 000 руб.	От 8,3%	до 30 лет
«Росбанк Дом»	От 300 000 руб.	От 6,39%	до 25 лет
Сбербанк	300 000 – 7 000 000 руб.	От 7,9%	От 1 до 30 лет
Газпромбанк	100 000 – 45 000 000 руб.	От 8,9%	От 1 до 30 лет
Российский национальный коммерческий банк	600 000 – 15 000 000 руб.	От 8,3%	От 3 до 25 лет
АТБ	От 500 000 руб.	От 7,6%	От 3 до 30 лет
Банк «Россия»	500 000 – 15 000 000 руб.	От 8,3%	От 12 до 300 мес.
«Возрождение»	500 000 – 60 000 000 руб.	От 8,25%	От 3 до 30 лет
ДОМ.РФ	500 000 – 15 000 000 руб.	От 7,8%	От 3 до 30 лет
«АК Барс»	От 500 000 руб.	От 7,99%	От 1 до 25 лет
«Уралсиб»	300 000 – 50 000 000 руб.	От 8,99%	От 3 до 30 лет
Россельхозбанк	100 000 – 20 000 000 руб.	От 8,2%	До 30 лет
Транскапиталбанк (ТКБ)	300 000 – 15 000 000 руб.	От 7,49%	От 12 до 300 мес.
Райффайзенбанк	500 000 – 26 000 000 руб.	От 8,39%	От 1 до 30 лет
МТС-Банк	1 000 000 – 30 000 000руб.	От 7,6%	От 36 мес.

Как обстоят дела с рефинансированием сейчас?

Все способствует тому, чтобы спрос на рефинансирование со стороны граждан только повышался – даже самый ленивый сегодня стремится максимально оптимизировать свои расходы и ситуация на рынке кредитования тому только помогает. Банки, по словам экспертов, к такой тенденции относятся положительно, тем более что это прекрасная возможность переманить у других банков надежных и платежеспособных клиентов. Также эксперты считают, что 2020 год станет годом рефинансирования в России. Спрос начал расти еще в прошлом году, но в этом году он достигнет своего пика.

Возможно, вам будут также интересны наши материалы о том, «Как избавиться от долгов законно?» и как оформляется «Банкротство физлица - правила и последствия».