Долговая нагрузка набирает вес. Что ждет заемщиков, кто не сможет получить кредит?

Раньше показатель долговой нагрузки кредиторы принимали в расчет исключительно добровольно, однако теперь они должны делать это в обязательном порядке. Рассказываем, кому долговая нагрузка закроет доступ к кредитованию, как нововведение отразится на рынке и сколько теперь россияне должны тратить на оплату кредитов из своих доходов.

В чем суть?

Банки и МФО обязали производить расчет долговой нагрузки их потенциальных заемщиков. Это касается всех новых кредитов с 1 октября этого года на сумму свыше 10 тыс. рублей. Заемщики с ПДН свыше 50% могут столкнуться с серьезными ограничениями и лишиться доступа к кредитованию.

Важно: при расчете ПДН банки должны включать не только ранее выданные и актуальные по сей день кредиты и займы, но и запрошенный у них кредит.

Для чего потребовались нововведения?

Поскольку ни банки, выдающие займы закредитованным гражданам, ни сами граждане не проявляют сознательности, было решено принять регулирующие меры. Доходы россиян не растут, а долги увеличиваются. Кроме того, кредиты выдают даже гражданам с ПДН выше 80%, и многих это в буквальном смысле загоняет в долговую яму.

К слову, ввести данную инициативу в действие ЦБ собирался еще год назад, однако, по просьбе банков повременил.

Запрещено ли выдавать займы закредитованным гражданам?

Прямого запрета на выдачу займов нет. Есть ограничение, в связи с которым банки и МФО будут сами нести ответственность за то, что выдают займы не столь благонадежным заемщикам. При выдаче займов и кредитов к ним применяются определенные коэффициенты риска. Если банк решит выдать кредит гражданину, у которого расходы на оплату кредитов больше половины его среднего дохода в месяц, то к такому кредиту будут добавлены повышенные коэффициенты. Это значит, что банк будет вынужден резервировать большую сумму, чем предполагалось ранее.

Отказывать могут чаще всего тем, кто и так имеет минимум шансов. Другое дело, что раньше таким гражданам могли выдавать микрозаймы различные МФО из числа не самых крупных под огромный процент. Теперь вероятнее всего откажут, ведь резервировать дополнительные средства под столь сомнительные займы не хочется даже им, а компенсировать свои риски повышенной ставкой теперь тоже нельзя, ведь по ставкам МФО давно введены ограничения на законодательном уровне. Да, даже при этом они существенно выше банковских, но ведь и риски у МФО по умолчанию выше.

Что касается банковских кредитов, эксперты сходятся во мнении, что ситуация кардинально не изменится. Половина доходов – понятие относительное. У кого-то мизерная зарплата и три кредита плюс очередной займ до зарплаты, а у кого-то небольшой бизнес или хорошо оплачиваемая работа, доход от депозита и выгодный кредит на квартиру или машину. И первый, и второй заемщик могут тратить половину дохода на оплату своих долгов - вопрос в том, с чем они остаются после их оплаты.

Отток клиентов банков к МФО весьма вероятен

Дело в том, что для подсчета долговой нагрузки банку нужно знать, сколько у клиента кредитов, сколько средств он тратит на их оплату, а также непосредственно размер его доходов. Таким образом, справка о доходах фактически становится обязательной. Если гражданин не трудоустроен, работает неофициально или не может предоставить справку о доходах по иной причине, банк будет вынужден все равно произвести подсчет его долговой нагрузки, заменив размер его дохода из-за отсутствия информации на размер среднего дохода по региону. Если учесть, что в разных регионах России он очень уж отличается, то в большинстве случае клиенту это будет просто невыгодно.

Соответственно, гражданин может тратить на кредиты, например, 20-30% своих доходов, но если он не сможет этого подтвердить, а уровень среднего дохода в регионе невысокий, результат для него может оказаться очень неутешительным. В таких случаях гражданам придется обращаться в МФО, где чаще более лояльны к клиентам.

Где закон, там и «лазейки»

Стоит ввести любое ограничение, как тут же умельцы находят способ обойти неудобный для них закон. Эксперты уже отметили «слабые места».

Так, среди множества БКИ в России действительно крупными считают буквально 3-4. Эти БКИ содержат практически все данные о кредитах россиян. С ними же сотрудничают все банки и МФО без исключения. А вот остальные БКИ остаются под большим вопросом. В принципе банки и МФО стремятся к тому, чтобы сотрудничать со всеми существующими БКИ, но не все и часть данных к ним так и не попадает.

Методология Центробанка в свою очередь никак не ограничивает банки и МФО в том, в какое количество БКИ они должны направлять запросы, чтобы получить информацию о кредитах или долгах потенциального заемщика. Также не обязывают их сотрудничать с крупнейшими БКИ, располагающими всеми необходимыми данными. Соответственно, ничто не мешает кредиторам, желающим обойти закон, отправлять запросы, например, в региональные БКИ, которые знать не знают о текущих долгах гражданина. На основе этой неполной информации будут составляться не совсем корректные и в то же время не противоречащие законам данные о заемщиках.

Конечно, крупные банки в такие игры играть не станут. Крупнейшие МФО тоже имеют богатый опыт в части ограничений и знают, что в таких случаях нужно, прежде всего, работать со своими скоринговыми моделями и пересматривать требования к заемщикам, дабы и клиентов не потерять, и максимально рискованных займов не раздать.

А вот самые мелкие игроки могут этим воспользоваться и это действительно плохо, ведь к ним чаще всего обращаются именно те клиенты, у которых низкий доход, большие долги и которым стоило бы отказать во имя их же спасения.

О быстром оформлении можно забыть?

Такое нововведение скажется не только на решениях по заявкам ряда категорий граждан, но и на скорости выдачи кредита. Кроме стандартных запросов в БКИ, чтобы проверить кредитную историю, теперь нужно еще обязательно получить информацию о доходах и просчитать долговую нагрузку, а если расчет покажет, что ПДН превышен и банк будет готов предложить меньшую сумму, на это тоже уйдет чуть больше времени. Однако банки отмечают, что это временное явление и задержек на этом этапе можно избежать:

Заранее позаботиться о справке о доходах.
Также ускоряет процесс наличие учетной записи на сайте Госуслуг.

А если у вас есть сомнения, попадаете ли вы под ограничение с желаемым кредитом или нет, можно предварительно запросить справку о доходах, выписку из КИ или же другие документы по своим актуальным кредитам, и проконсультироваться с сотрудниками банка. Вам смогут с высокой точностью подсказать, дадут ли вам такую сумму или стоит запросить меньшую.