Период охлаждения – что это и как работает?

Период охлаждения для россиян действует с 2016 года. За это время многие граждане по достоинству его оценили, поскольку смогли вернуть свои деньги за ненужные им страховки. Что это такое, как работает, как происходит возврат в период охлаждения и в каком объеме, рассказываем в этой статье.

Что это за опция и зачем она нужна?

Если вы сделали покупку сгоряча и дома осознали, что совершенно напрасно понесли эти расходы, у вас есть возможность просто вернуть покупку в магазин и забрать свои деньги. Со страховками же ранее ситуация была иная – страховщики и их партнеры отчаянно навязывали страховки своим клиентам и зачастую люди соглашались, после осознавая, что не так уж им эти страховки нужны или вовсе не нужны, а деньги заплачены.

Период охлаждения – это срок, в течение которого вы можете отказаться от навязанного вам или просто ненужного договора страхования и вернуть свои деньги в полном или почти полном объеме. Когда такая опция только появилась, страхователю давали всего 5 дней на размышления, сейчас же данный период увеличили до 14 дней, то есть, как и в случае с неудачной покупкой у вас есть две недели для «возврата» ненужного продукта.

14 дней – это максимальный срок для отказа, установленный законом, но это не значит, что он не может быть больше. Страховщики зачастую сами продлевают его, используя увеличенный период как маркетинговый ход и аргумент в свою пользу – если у вас есть сомнения, вы вероятнее обратитесь в ту компанию, которая позволяет отказаться от услуги в течение месяца, например. И при отсутствии выбора вы также охотнее согласитесь на страховку, если поймете, что у вас достаточно времени, чтобы отказаться от нее, если вы передумаете.

Важно: Если страховщик обещает вам период охлаждения более 14 дней, то это должно быть отражено в вашем договоре.

От каких страховок можно отказываться и кому доступна такая возможность?

Период охлаждения распространяется только на физические лица. То есть если вы оформили страховку от лица организации, отказаться уже не получится. Вернуть свои деньги при этом можно практически за все виды страхования, а именно:

Если вы застраховали свою жизнь.
Если оформили страхование от различных несчастных случаев или же болезней.
Если оформили медицинскую страховку.
Застраховали свои финансовые риски.
Застраховали свое имущество.
Гражданскую ответственность.
Свой транспорт.

Также есть виды страхования, от которых отказаться нельзя, потому что на них данный закон не распространяется. Однако это не мешает многим компаниям предоставлять своим клиентам такую опцию в рамках своих договоров.

Аудиторы, нотариусы и прочие подобные специалисты не могут отказаться от страхования своей профессиональной деятельности, и причина не в законе, а в том, что без этого они не имеют права работать.
Также нельзя отказаться от страховки при выезде за границу.
Если вы нерезидент РФ и хотите работать или что-либо запатентовать, то медстраховку для вас обязательна и отказ от нее невозможен.

Как вернуть деньги в период охлаждения?

Для отказа от страховки и возврата средств нужно выполнить несколько простых шагов:

Обратиться в страховую компанию, с которой у вас подписан договор. Сразу смиритесь с тем, что нужно будет в лучшем случае отправить заявление по почте вместе с документами, а в худшем и вовсе лично приехать в офис. Сделать все полностью дистанционно не получится.
Составьте заявление об отказе от страховки в письменном виде. Форма заявления свободная, потому вы можете просто написать его от руки на листе бумаги, не особо беспокоясь о форме изложения. Если вы посетите офис страховщика лично, есть вероятность того, что вам просто выдадут специальный бланк на руки – многие компании с появлением такого закона просто предлагают заполнить их личный бланк у них же.
Подготовьте следующие документы: свой паспорт или иной документ, подтверждающий вашу личность, оригинал договора страхования, квитанции об оплате по договору, а также банковские реквизиты вашего счета. Если за вас эту процедуру проходит ваш законный представитель, у него должна быть нотариально заверенная доверенность с собой.

В какие сроки рассматривается заявление, и возвращаются деньги?

Ваш договор со страховой компанией расторгается ровно в тот момент, когда компания получает ваше заявление. После этого у страховщика есть максимум 10 рабочих дней, чтобы вернуть вам деньги.

В каком объеме возвращаются средства?

Все зависит от того, в какой момент вы обратились – если договор был только подписан и не вступил в силу, вам вернут всю сумму. Если вы обратились несколько позже, страховщик имеет право вычесть из общей суммы плату за истекшие с момента подписания договора дни, но это будет небольшая сумма, ведь если договор у вас подписан, скажем, на год, а вычтут, например, за 10 дней, то ваши потери будут небольшими.

Способ возврата выбирается лично вами – вам могут отдать средства прямо в кассе офиса компании или перевести на номер банковского счета, указанного в заявлении.

Важно: Возврат возможен только при условии, что на момент обращения страховой случай, предусмотренный договором, не произошел. Если же он наступил, следует обращаться за страховой выплатой, а не возвратом.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать договор?

Если ваша страховка подпадает под действие закона о периоде охлаждения, срок в 14 дней еще не истек и страховой случай, прописанный в договоре, не наступал, отказать вам не имеют права. В случае если страховщик все же пытается оттянуть время и не расторгает договор, не теряйте это время, а сразу обращайтесь с жалобой в интернет-приемную Центрального банка РФ. Предварительно приготовьте все документы, касающиеся вашего вопроса (ваши документы, договор, заявление, ответы компании и т.д.).

В каких случаях отказываться от страховки не стоит?

В определенных случаях наличие страховки может быть важным или решающим фактором и отказываться от нее рискованно. Объясним на примерах:

Пример 1 – это условие банка

У всех банков свои системы оценки рисков и свои требования к заемщикам. Если один банк готов выдавать кредит без справок о доходах, поручителей и страховок, то иной - кредиты без страхования жизни заемщика, например, вообще не рассматривает. И это нормально, ведь вас никто не вводит в заблуждение, вам объявляют свои условия и дело ваше – согласиться или нет. Если вы оформили кредит в таком банке и после воспользовались периодом охлаждения, отказавшись от страховки, ждите проблем вплоть до расторжения договора и требования вернуть средства.

Пример 2 – банк готов выдать вам кредит на нужную вам сумму, но при условии снижения своих рисков за счет страховки

Случается, что банк, рассмотрев ваши данные, принимает положительное решение, но только при условии подписания договора страхования. То есть, по сути, считает, что данные ваши неплохи и кредитовать вас можно, но этого недостаточно, например, ввиду чистой КИ. Отказавшись от страховки, вы рискуете получить претензии от банка вплоть до расторжения договора.

Пример 3 – страховка способствует понижению ставки для вас

В ставку всегда закладываются риски банка, а потому наличие страховки всегда ее снижает. Отказ в период охлаждения в лучшем случае сулит вам повышение процентной ставки, а в худшем требование вернуть кредит.

Если же страховку вам предлагает МФО, когда вы оформляете микрозайм через контакт или микрозайм на карту за 5 минут, соглашаться необязательно – на ставке это никак не отразится.

Возможно, вам будут также полезны наши материалы о том «Почему лишние просмотры КИ не нужны и за что ЦБ штрафует банки?», а также «Как получить льготный кредит на развитие бизнеса в рамках масштабного нацпроекта?».